Зміст

• Кроки
• Порада

Фінансовий радник може допомогти вам спланувати конкретну мету, наприклад, вихід на пенсію чи інвестування. Вони також можуть дати вам поради щодо багатьох інших фінансових питань, таких як податок, заощадження, страхування тощо. Хоча наймати фінансового радника перед тим, як приймати складні рішення, завжди мудро. Так, але вивчення фінансового планування не лише допомагає зрозуміти ваші особисті фінанси та управляти ними, а й заощаджує деякі професійні збори.

Кроки

Частина 1 з 6: Встановіть фінансові цілі

1. 

   Визначте свої ключові фінансові та особисті цілі. Перш ніж ви зможете створити обґрунтований фінансовий план, вам слід чітко знати свої цілі. Загальні фінансові цілі включають: планування виходу на пенсію, витрати на навчання, придбання будинку, побудова сімейної реліквії, розробка "страхової мережі" для покриття витрат. несподівані події, нещасні події або зміни в житті.
   • Ви можете шукати в Інтернеті форми, які допоможуть визначити ваші фінансові цілі.

2. 

   
   
   Точно визначте цілі, які ви хочете досягти. Переконайтесь, що цілі дотримуються принципів SMART. Це перші літери слів Sспецифічний (специфічний), мпомірний (вимірюваний), aдоступний (працездатний), реалістичний (практичний) і тimely (обмежений час).
   • Наприклад, ви зараз не економите гроші, а ваша мета - заощадити більше. Прагнути витратити 5% свого щомісячного доходу на заощадження є не тільки конкретним, але й вимірюваним (ви можете легко зрозуміти, чи зможете ви цього досягти), і здійсненним за розумний проміжок часу .
   • Запишіть свої цілі. Це не тільки допомагає запам’ятати, але й змушує вас відповідати. Хороший план повинен включати коротко-, середньо- та довгострокові цілі.

3. 

   
   
   Визначте, скільки грошей потрібно для досягнення ваших основних цілей. Щоб фінансовий план працював успішно, важливо визначити суму грошей, витрачених на ваші цілі. Це означає, що вам потрібно вибрати мету і перефразувати її.
   • Наприклад, загальною фінансовою метою є планування виходу на пенсію у віці 60 або 65 років. Хоча часто думають, що 70-80% поточного доходу є розумною ціллю для пенсійного доходу, інші стверджують, що це 50-60% доходу одруженої особи та 60- 70% доходу самотньої людини є більш розумним.
   • Наприклад, у США, якщо ваш поточний річний дохід становить 80 000 доларів США, а ви не одружені, то ваш пенсійний дохід може становити близько 40 000 доларів на рік, виходячи з 50%. на. Ось приклад інтерпретації мети (вихід на пенсію у віці 65 років) у конкретну суму (50 000 доларів на рік). Як тільки ви це знаєте, ви можете створити план, який визначає, скільки грошей вам потрібно заощадити та / або інвестувати для доповнення інших джерел пенсійного доходу, щоб досягти 50 000 доларів на рік.
   • Ви можете шукати в Інтернеті форми, які допоможуть розрахувати потреби на пенсію та інші цілі.
   реклама

Частина 2 з 6: Визначення поточного фінансового стану

1. 

   
   
   Обчисліть вартість вашої нерухомості. Реальний власний капітал визначається шляхом віднімання ваших зобов'язань від вартості ваших активів. Ця цифра точно розповість вам про поточний фінансовий стан та допоможе прийняти правильні рішення та досягти поставлених цілей. Ви можете створити просту електронну таблицю для розрахунку ваших реальних активів або знайти форму в Інтернеті.
   • Почніть із створення двох стовпців - кредиту та дебету.

2. 

   Перелік властивостей. Активи - це просто все, що у вас є, що може включати готівку, ощадні та поточні рахунки, пенсійні фонди, нерухомість, особисте майно, інвестиції тощо. .
   • Біля кожного класу активів перелічіть його вартість. Наприклад, якщо у вас є будинок, запишіть вартість будинку поруч. Те саме стосується інших видів активів, наприклад, акцій чи автомобілів.
   • Складіть усі вищезазначені значення, щоб знайти загальну вартість вашої власності.

3. 

   Перелічіть свої борги. Борг включає розстрочку, кредитні позики, студентські позики, автокредитування, особисті позики тощо.
   • Додайте всі вищезазначені значення, щоб знайти загальний борг.

4. 

   Від загальної вартості відніміть загальний борг. Результат - це ваша чиста вартість. Якщо це від’ємне число, то ви заборгували більше, ніж маєте. І навпаки, якщо у вас є 100 000 доларів і ви заборгували 50 000 доларів, то ваша чиста вартість становить 50 000 доларів. Якщо ваш фінансовий план прогресує, і ви заощадите більше, ваші активи збільшаться (із збільшенням ваших заощаджень), а ваш борг зменшиться (у міру позбавлення від боргів). реклама

Частина 3 з 6: Щомісячний розрахунок бюджету

1. 

   
   
   Прийміть рішення щодо фінансового планування. Розрахунки з нерухомістю дають вам уявлення про ваш кредит та борг. Однак ще важливіше, щоб ви знали гроші, що надходять і виводяться щомісяця. Це допоможе вам відстежувати свої щомісячні витрати, а ведення обліку всіх цих покаже вам точно, де знайти заощадження. Це центральна частина будь-якого фінансового плану.

2. 

   
   
   Визначте джерела доходу. Перелічіть джерела щомісячного доходу (зарплата, аліменти на дітей тощо). Додайте їх усі, щоб знайти загальний щомісячний дохід.

3. 

   Визначте свої щомісячні витрати. Цей розділ слід відсортувати за елементами. Наприклад, у розділі «житло» ви можете ввести оренду або іпотеку, страхування житла чи орендаря та комунальні послуги, такі як електроенергія, вода тощо; У розділі "Подорожі" ви можете перерахувати розстрочку автомобіля, витрати на газ, плату за обслуговування та страхування автомобіля. Додайте їх усі разом, щоб знайти загальну щомісячну вартість. Не забудьте включити такі речі, як розваги, їжа, одяг, оплата кредитними картками, податки та інші несподівані витрати.

4. 

   
   
   
   
   Розрахуйте випадкові та змінні витрати. Пам'ятайте, що деякі витрати є "фіксованими" (рівні або майже рівні щомісяця), але інші є змінними (часто змінюються або трапляються несподівано). При розрахунку бюджету вам потрібно буде врахувати змінні витрати, включаючи витрати, які не відбуваються щомісяця.
   • Ви можете перерахувати змінні витрати, що відбулися протягом багатомісячного періоду, скласти їх і поділити порівну на кількість місяців. Результатом буде середня кількість змінних витрат, які ви можете включити у свій щомісячний бюджет.

5. 

   
   
   Відніміть загальні витрати від загального доходу. Якщо ваш дохід перевищує ваші витрати, ви матимете залишок, який зможете заощадити, інвестувати чи спожити, залежно від ваших фінансових цілей. Якщо ваші витрати перевищують ваші доходи, перегляньте свій бюджет і визначте, які витрати можна скоротити.
   • Якщо ви не знаєте своїх точних доходів та / або витрат, вам потрібно відстежувати кілька місяців, щоб отримати дані.
   • Регулярно переглядайте та оновлюйте свій бюджет. Не забувайте додавати нові витрати та видаляти більше.
   реклама

Частина 4 з 6: Економте гроші

1. 

   
   
   Заробляйте гроші, щоб заощадити. Незалежно від ваших фінансових цілей, економія все одно важлива. Незалежно від того, чи плануєте ви придбати будинок, достроково вийти на пенсію чи інвестувати в освіту своїх дітей, заощадження є ключовим способом досягнення ваших цілей.
   • Перегляньте бюджет, щоб зробити це. Подивіться на свої щомісячні витрати і з’ясуйте, які непотрібні витрати ви можете скоротити. Наприклад, якщо ви їсте ресторан три рази на місяць або купуєте обід на роботі щодня, тепер вам слід вирішити їсти ресторан лише раз на місяць або приносити обід з дому на роботу.
   • Подивіться на свій бюджет і вирішіть, що «шукається», а що «потрібно». Прагніть до "хоче" заощадити. Так само подивіться на предмети, які, на вашу думку, є «потрібними», і запитайте себе, чи дійсно вони потрібні. Наприклад, потрібен мобільний телефон, але вам може не знадобитися план на 3 ГБ, а вам потрібен лише план на 1 Гб.

2. 

   Вивчіть заощаджувальні звички. Почніть з відкриття покритого рахунку в надійних банках. Експерти рекомендують застосовувати девіз "плати спочатку самому", тобто для кожного періоду платежу ви обов'язково повинні витратити певну суму грошей, щоб заощадити як частину плану. Для цього ви можете співпрацювати з кількома банками, щоб автоматично зняти суму з вашого чека.
   • Заощаджуйте суму, яка вам комфортна, яка відповідає вашим потребам та вашому бюджету. З часом ваші заощадження можуть збільшуватися (або зменшуватися). Важливо мати на чому заощадити, навіть якщо це невелика сума.
   • Десять відсотків вашого доходу - це правильна сума для початку, але, скільки ви можете заощадити, менше - менше.
   • Навіть невелика сума грошей, збережена на рахунку, що заробляє відсотки (чековий рахунок, ощадний рахунок, депозитний рахунок тощо), отримує вигоду від складених відсотків - тобто сума відсотків на початковий капітал буде додана. додавання капіталу, а потім заробіток відсотків тощо - зробивши загальну вартість рахунку ще більше.
   • До практики багато звикне. Коли ви щомісячно економите трохи грошей або використовуєте підхід "плати собі спочатку", поступово все стає автоматичним, і ти навчишся жити без своїх заощаджень, як ніби не мав. це. Ставтеся до своїх заощаджень як до необхідних витрат, таких як оренда або іпотека.

3. 

   Створити надзвичайний фонд. Експерти рекомендують економити частину грошей, щоб витратити їх як мінімум на три місяці як надзвичайний фонд на випадок втрати роботи чи хвороби тощо. Тримайте цей фонд на застрахованому рахунку, щоб безпечний і готовий до використання за потреби.
   • Ви також можете захиститися від фінансових негараздів, зареєструвавшись на правильній страховці. Якщо у вас є питання щодо страхування власників житла / орендаря, медичного страхування, страхування життя, страхування на випадок безробіття, страхування непрацездатності чи страхування автомобіля, поговоріть зі своїм роботодавцем. пов'язана причина.

4. 

   
   
   Скористайтеся всіма спеціальними заощадженнями. Скористайтеся перевагами, якщо уряд чи роботодавець заохочують заощаджувати (наприклад, заохочення до освіти або виходу на пенсію). Якщо уряд або роботодавець вносять вклад в ощадні плани або пропонують інші стимули (наприклад, податкові пільги), це може допомогти наблизити вас до ваших фінансових цілей.
   • Наприклад, у США ваш пенсійний рахунок у розмірі 401 (k) може бути збільшений роботодавцем, вносячи суму, рівну сумі, яку ви внесли. Так само кожен може відкрити особистий пенсійний рахунок (ІРА) та користуватися податковими пільгами.
   реклама

Частина 5 з 6: Фінансові інвестиції

1. 

   
   
   Розгляньте можливість інвестування. Інвестування є необхідною частиною більшості фінансового планування, що дозволяє швидше досягти своїх фінансових цілей із меншими затратами за рахунок прибутку. Однак слід також зазначити, що кожна інвестиція є ризикованою, і ви можете втратити гроші.
   • Спільні інвестиційні сфери включають акції, пайові фонди, облігації, нерухомість та товари.
   • Кожен тип інвестицій має різний потенціал для отримання прибутку, вартості та ризику.
   • Ви можете вкладати гроші в різні інвестиції (наприклад, в облігації, акції та пайові фонди) через банки, брокери, а іноді безпосередньо через корпорації, уряди чи муніципальні уряди.
   • В даний час існує безліч видів інвестицій, якими можна торгувати повністю в Інтернеті, але є багато інвестиційних брокерів, з якими ви можете проконсультуватися безпосередньо. Однак плата за індивідуальну консультацію, швидше за все, буде вищою, ніж за транзакції, які ви робите самостійно в Інтернеті.

2. 

   
   
   Зрозумійте різні типи інвестицій. Незважаючи на те, що в списку так багато видів інвестицій, існує три важливі типи інвестицій: акції, облігації та пайові фонди.
   • Акції представляють право власності на компанію. Коли ви купуєте акції, ви купуєте частину бізнесу, і її вартість зростає або знижується залежно від того, скільки людей хоче купити або продати. З цієї причини запаси можуть бути надзвичайно мінливими, і хоча акції, як правило, вигідніші за будь-який інший тип інвестицій (середньорічна прибутковість 8% з 1029 р.), вони також можуть різко знецінитися за рік. У 2008 році американські запаси впали на 50%. Акції - хороший вибір для довгострокових інвесторів, таких як ті, хто готується до виходу на пенсію.
   • Облігації - це форма боргових інвестицій. Коли ви позичаєте гроші уряду чи компанії, ви купуєте ці облігації. Натомість ви отримаєте відсотки за гроші, які ви позичили, як правило, щорічно або півроку. Зазвичай облігації менш ризиковані, ніж акції.
   • Взаємний фонд - це сукупність інвестицій (як правило, акцій), керованих професійним інвестором. Купівля фонду означає, що ви придбали право власності в кошику акцій, і заробіток чи втрата грошей залежить від того, як працюють кошики. Взаємні фонди є хорошим вибором для пасивних інвесторів, оскільки ви отримаєте вигоду з широкого спектру джерел і покладетеся на професійного менеджера для купівлі, продажу та управління портфелями на основі кон'юнктура ринку та їх стратегії. Однак ви повинні сплатити збір.

3. 

   Визначте, з яким ризиком ви можете зіткнутися. Кожна інвестиція ризикована, і перед тим, як інвестувати, важливо знати, наскільки ви ризиковані, щоб покласти піт і порвати гроші.
   • Вивчіть свої цілі, щоб приймати рішення. Наприклад, якщо ви економите 6 місяців, щоб витратити на відпустку, тоді інвестування в акції - це, мабуть, погане рішення, оскільки запаси дуже ризиковані і можуть з часом сильно коливатися. простору. Це означає, що у вас може бути шанс швидко досягти своєї цілі заощадження за допомогою невеликої кількості заощаджень, а також можливості того, що вам доведеться відкласти відпустку через ваші інвестиційні втрати. багато. Можливо, краще інвестувати в облігації (з меншим ризиком) або навіть просто зберігати гроші на високопроцентному ощадному рахунку.
   • Загальне правило, вичерпане з досвіду, полягає в тому, що чим вище потенційний прибуток, тим вищий ризик - це також означає, що чим менший ризик, тим менший потенційний прибуток.
   • До відносно «безпечних» інвестиційних форм належать ощадні рахунки та казначейські облігації США. Акції частіше приносять вищу віддачу, але також є ризикованими. Взаємні фонди зменшують ризик інвестування в широкий спектр акцій та цінних паперів і можуть бути хорошим вибором для довгострокових інвестицій.
   • Ніколи не вкладайте гроші, необхідні вам на короткий термін, і не витрачайте на речі першої необхідності, такі як їжа, оренда або бензин.

4. 

   Виберіть правильні інвестиції. Після того, як ви знаєте свої цілі, розумієте типи своїх інвестицій та знаєте свою толерантність до ризику, ви можете вибрати тип інвестиції.
   • Інвестування в запаси підходить, якщо у вас є толерантність до середнього та високого ризику і ви плануєте економити на довгострокову перспективу. Наприклад, якщо ви накопичуєте гроші на пенсійний план, тоді над покупкою акцій варто задуматись. Пам’ятайте, що не всі запаси мають високий ризик. Наприклад, інвестування в невелику (знеохочувану) фармацевтичну компанію може бути надзвичайно ризикованим, тоді як інвестування у великі компанії зі стабільним грошовим потоком та ринковою конкурентоспроможністю, як Wal- Mart, Wells Fargo або Coca-Cola можуть бути менш ризикованими.
   • Якщо у вас немає часу, комфорту чи терпимості до придбання особистих акцій, подумайте про взаємний фонд. Цей тип інвестицій підходить для середньо- та довгострокових цілей, таких як вихід на пенсію чи заощадження для навчання дітей, але більш “пасивний”, і перевіряти його потрібно лише раз на рік або півроку. щоб переконатися, що інвестиції працюють так, як вам хочеться. Ви можете дізнатись про взаємні фонди та інвестувати через інтернет-брокера або відвідати банк чи фінансового консультанта на вибір.
   • Облігації підходять для осіб з низьким ризиком, які зацікавлені у збереженні своїх заощаджень, при цьому все ще зростаючими з низькими, але стабільними темпами. Важливо зазначити, що облігації є в будь-якому портфелі, і загалом рекомендується тим, хто віком від 20 до 40 років, інвестувати у більші акції та пайові фонди, тоді як Близько виходу на пенсію, вам слід перейти на облігації, щоб зберегти свої заощадження. Облігації можуть бути ефективним способом збалансувати портфелі та зменшити ризик. Хорошим емпіричним правилом є відняття 100 від вашого віку, і саме такий відсоток ви повинні зберігати на складі.

5. 

   Урізноманітнюйте свої інвестиції. Не всі сектори економіки мали однакові результати (або погано) за один і той же період часу. Якщо ви розподілите кілька фінансових портфелів різних типів, ви зможете звести до мінімуму ризик втратити всю свою вартість, якщо одна або кілька частин ваших інвестицій втратять гроші. Такий підхід називається диверсифікацією.
   • Наприклад, пенсійний план може охоплювати широкий спектр інвестицій, включаючи пайові фонди, акції та ощадні рахунки. У цьому випадку довгостроковий цільовий пайовий фонд може врятувати збитки, якщо особисті акції, вкладені в пенсійний план, знеціняться. Гроші, що зберігаються на ощадному рахунку, хоч і мають низькі відсотки, гарантовані і їх можна легко отримати за потреби.
   реклама

Частина 6 з 6: Зосередьтеся на обґрунтованих фінансових рішеннях

1. 

   Подумайте добре, приймаючи фінансові рішення. Метод SAVED (Зупинити - Зупинити, Запитати - Запитати, Перевірити - Перевірити, Оцінити - Оцінити, Прийняти рішення - Рішення) є керівним принципом при прийнятті фінансових рішень:
   • Зупиніться і приділіть трохи часу, щоб подумати, перш ніж приймати рішення. Не дозволяйте продавцям, брокеру тощо тиснути на вас. Скажіть їм (і мені), що вам потрібен час на роздуми.
   • Запитайте про витрати (податки, збори, гарантії тощо) та ризики. Обов’язково знайте, який найгірший можливий сценарій.
   • Перевірте всю інформацію для забезпечення точності та надійності.
   • Оцініть вартість цього рішення та подумайте, чи відповідає воно вашому бюджету.
   • Вирішіть, чи вважаєте ви, що це має сенс.

2. 

   Будьте обережні, користуючись кредитними картками. Іноді позика може бути хорошим вибором - наприклад, придбання будинку, оплата школи чи придбання речей першої необхідності. Однак запозичення - особливо борг із високими відсотками - зменшить реальну вартість ваших активів і сповільнить виконання деяких ваших фінансових цілей.
   • Не зловживайте кредитними картками. Постарайтеся витратити лише зароблені гроші.
   • Погасіть борг під високі відсотки якомога швидше. Це може бути найкращою тактикою фінансового зростання в довгостроковій перспективі, оскільки навіть хороших інвестицій часто недостатньо для погашення боргу під високі відсотки.
   • Якщо у вас є кілька кредитних рахунків, спробуйте надати пріоритет передоплаті за тим, що має найвищі процентні ставки.

3. 

   
   
   Шукайте надійну пораду, коли це потрібно. Зазвичай ви можете досягти успіху у фінансовому плануванні самостійно, але якщо у вас немає часу на дослідження та управління своїми фінансами, ви не знаєте, з чого почати, або якщо ви маєте справу з несподіваною подією. (наприклад, спадщина чи хвороба), вам слід звернутися за порадою до сертифікованого фінансового консультанта.
   • Остерігайтеся ненадійних порад, інвестицій тощо. Якщо якась пропозиція звучить настільки добре, що вона неймовірно відповідає дійсності, це, швидше за все, так.
   реклама

Порада

• Закони, нормативні акти та процедури фінансового планування можуть різнитися залежно від того, де ви проживаєте та / або працюєте. Ви повинні добре знати цю інформацію перед тим, як приймати фінансові рішення, і проконсультуватися з експертом, якщо щось не зрозуміло.