Зміст

• Кроки
• Порада
• Увага

Управління особистими фінансами - це предмет, який рідко викладається в школі, але це вміння, з яким майже кожен стикається в житті пізніше. Статистика показує, що близько 58% американців не планують виходити на пенсію та керувати своїми фінансами в старості. Більшість людей вважають, що їм потрібно 300 000 доларів, щоб жити на пенсії, але пересічний американець має лише 25 000 доларів економії, коли настає час виходу на пенсію. Заборгованість середньої американської родини по картках становить страшних 15 204 долари. Якщо наведені вище цифри вас лякають і хочете змінити цю тенденцію, вам слід уважно прочитати наступні конкретні та цілеспрямовані поради, щоб підготуватися до кращого майбутнього.

Кроки

Частина 1 з 4: Бюджетування

1. 

   Відстежуйте всі витрати за місяць. Вам не потрібно обмежувати свої витрати, просто знайте, що ви витратили за місяць. Зберігайте всі свої рахунки, ведіть запис про те, скільки готівки вам потрібно витратити, а також скільки грошей ви заплатили кредитною карткою, і визначте, скільки залишилось у наступному місяці.

2. 

   
   
   Після першого місяця перегляньте всі свої витрати. Не включайте друзів хочуть Витрати, включайте лише ті предмети, які у вас є справді витратили. Відсортуйте товари для покупок, щоб вони мали сенс. Простий щомісячний список витрат може виглядати так:
   • Щомісячний дохід: 3000 доларів
   • Витрати:
     • Оренда / розстрочка: 800 доларів
     • Вартість комунальних послуг (електроенергія / вода / телевізійний кабель тощо): 125 доларів
     • Харчування: 300 доларів
     • Ресторан: 125 доларів
     • Бензин: 100 доларів
     • Раптові медичні витрати: 200 доларів
     • Витрати на власний розсуд: 400 доларів
     • Економія: 900 доларів

3. 

   
   
   Далі крок бюджетування. Виходячи з ваших фактичних витрат за місяць та ваших звичок витрат, розділіть суму доходу на кожну категорію кожного місяця.Якщо ви віддаєте перевагу, ви можете скористатися онлайн-програмою бюджетування, такою як Mint.com, щоб зробити цей крок.
   • У таблиці бюджетів слід виділити стовпці для бюджетів очікуваний та бюджету реальність. Бюджет - це скільки ви плануєте витратити на предмет; Ця сума буде встановлена ​​на кілька місяців і може бути обчислена на початку місяця. Фактичний бюджет - це сума, яку ви витратили; Ця сума коливається від місяця до місяця і обчислюється лише в кінці місяця.
   • Багато людей витрачають значну частину свого бюджету на заощадження. Вам не потрібно вкладати свої заощадження до бюджету, але це гарна ідея. Професійні фінансові планувальники часто радять клієнтам витрачати щонайменше 10% до 15% від загального доходу на заощадження.

4. 

   
   
   
   
   Будьте чесними із собою щодо свого бюджету. Це ваші гроші - вам не потрібно брехати собі, скільки грошей ви витрачаєте на бюджетування. Роблячи це, ти програєш. З іншого боку, якщо ви не знаєте, як витрачаєте гроші, бюджет може зайняти кілька місяців. Не записуйте оцінки, поки не дізнаєтесь фактичну кількість.
   • Скажімо, ваш намір - виділити 500 доларів на щомісячну економію, але якщо ви знаєте, що досягти цієї мети важко, не записуйте її. Вам потрібно записати своє фактичне число, а потім повернутися до свого бюджету, щоб побачити, чи зможете ви скоротити якісь витрати та включити ці гроші в заощадження.

5. 

   
   
   Деякий час слідкуйте за своїм бюджетом. Найскладніше в бюджетуванні полягає в тому, що витрати можуть змінюватися з місяця в місяць. Найкраще те, що ви відстежуєте ці зміни і точно знаєте, куди витрачаються ваші гроші за рік.
   • Бюджетна таблиця допоможе вам зрозуміти, скільки грошей ви зазвичай витрачаєте, якщо розгублені. Багато людей після складання бюджету виявляють, що вони витратили багато грошей на різні предмети. Це допоможе їм скоригувати свої звички витрачання коштів та визначити пріоритетні важливіші пункти.
   • План несподіваних витрат. Створюючи бюджет, ви також виявите, що ніколи не знаєте, коли сплачувати несподівані витрати - але ці витрати передбачувані. Очевидно, що ні очікуваний Незалежно від того, чи зникне ваша машина, чи вашій дитині потрібно буде звернутися до лікаря, але планування та підготовка грошей на ці несподівані витрати допоможуть у разі виникнення проблеми.
   реклама

Частина 2 з 4: Розумні витрати

1. 

   
   
   Не купуйте, коли ви можете позичити або взяти в оренду. Скільки разів ви купували DVD-диски лише для того, щоб роками їх покривати пилом і не використовувати? Книги, журнали, DVD, обладнання, обладнання для вечірок та тренажерний зал можна взяти в оренду за меншу ціну. Вам не доведеться турбуватися про техобслуговування, не потрібно знаходити місце для зберігання, загалом ви будете краще обробляти свої предмети, якщо будете здавати в оренду, а не купувати.
   • Не слід наймати сліпо Якщо щось часто використовується, краще піти купувати. Ви можете зробити простий розрахунок вартості, щоб побачити, який варіант вигідніший між орендою та купівлею.

2. 

   Якщо у вас є достатньо грошей, вам слід заплатити велику суму, купуючи житло в розстрочку. Для багатьох людей купівля житла є найбільшими і найважливішими витратами в житті. З цієї причини ви повинні знати, як розумно здійснювати платежі в розстрочку. Ваша мета - мінімізувати відсотки та збори, що підлягають сплаті, та збалансувати решту вашого бюджету.
   • Дострокова оплата заздалегідь. Процентна ставка в розстрочку за перші 5-7 років, як правило, найвища. Якщо можливо, використовуйте відшкодування податку, щоб сплатити частину іпотеки. Дострокові платежі допоможуть збільшити ваш капітал, зменшивши відсотки.
   • Перевірте, чи можете ви платити раз на два тижні, а не раз на місяць. Замість того, щоб платити 12 внесків щороку, спробуйте перевірити, чи можете ви заплатити 26 внесками. Цей варіант може заощадити тисячі доларів за умови відсутності відповідної комісії. Деякі банки беруть досить високу комісію (від 300 до 400 доларів) за цю преференцію, навіть дозволяючи лише щомісячні платежі.
   • Поговоріть зі своїм кредитором щодо рефінансування. Наприклад, якщо ви можете отримати рефінансування боргу з 6,7% до 5,7%, а розстрочка залишається незмінною, вам слід це зробити. Є ймовірність його зменшити багато років розстрочка.

3. 

   Зрозумійте, що володіння кредитною карткою може бути дуже важливим для створення кредитоспроможності. Кредитний рейтинг 750 або вище може допомогти вам заробити значно нижчі процентні ставки та можливість позичати нові позики - користь, яку не слід сприймати легковажно. Навіть якщо ви рідко ним користуєтесь, кредит все одно є важливим засобом. Якщо ви не довіряєте собі, просто покладіть свою кредитну картку у шухляду та зафіксуйте її.
   • Тримайте свої кредитні картки як готівку - це правильно. Деякі люди розглядають кредитні картки як безмежні банкомати, які витрачають кошти, перевищуючи їх здатність платити, і платять мінімальну щомісячну суму. Якщо ви збираєтеся витратити гроші таким чином, підготуйте велику суму грошей для сплати відсотків і зборів.
   • Намагайтеся підтримувати низький рівень використання кредиту. Низький кредитний рейтинг означає, що сума заборгованості за вашою кредитною карткою перевищує ліміт використання картки. Простіше кажучи, якщо у вас є середній щомісячний баланс 200 доларів на кредитній картці в 2000 доларів, ваше співвідношення використання до кредитної лінії дуже низьке, лише близько 1:10. Якщо середній щомісячний залишок на вашій кредитній картці становить 200 доларів США, але ваш ліміт використання - лише 400 доларів США, ваша ставка кредиту зросте до межі, приблизно 1: 2.

4. 

   Витратьте свої гроші, не виходячи з того, скільки ви сподіваєтесь заробити. Можливо, ви думаєте, що маєте високий дохід, але якщо гроші, які у вас є, цього не підтверджують, то ви на зв'язку. Правило По-перше і ключ в витратах: За винятком форс-мажорних обставин, орієнтуйтеся на доступну кількість грошей, а не витрачайте суму, яку плануєте заробити. Це допоможе вам уникнути боргів і скласти надійний план свого майбутнього. реклама

Частина 3 з 4: Розумні інвестиції

1. 

   Дізнайтеся про різні варіанти інвестування. З віком ми усвідомлюємо, що фінансовий світ набагато складніший, ніж ми уявляли собі в дитинстві. Є предмети віртуальний бути купленим і проданим правильним чином; є ф’ючерсні контракти, які роблять ставку на речі, які ще не відбулися; існують складні групи цінних паперів. Чим більше ви знаєте про фінансові інструменти та можливості, тим краще ви будете інвестувати, навіть якщо ці знання просто знають, коли вам слід відступити.

2. 

   Скористайтеся кожною пенсійною програмою, яку пропонує ваш роботодавець. Зазвичай працівники можуть вибрати приєднатися до пенсійного плану 401 (k). За цією програмою частина вашої зарплати автоматично надходитиме на ваш ощадний рахунок. Це чудовий спосіб заощадити гроші, оскільки ці виплати беруться з вашої зарплати до оподаткування; багато людей навіть не звертають на них уваги.
   • Поговоріть із менеджером з персоналу вашої компанії про відповідну програму пожертв роботодавця. Деякі великі компанії мають програми соціального забезпечення, які дадуть вам додаткову суму грошей, яку ви вкладете у свій суперфонд 401 (k), що допоможе подвоїти ваші інвестиції. Отже, якщо ви вирішите вкласти у свій фонд 1000 доларів за кожну зарплату, компанія може додати 1000 доларів, зробивши загальну інвестицію в 2000 доларів за кожну зарплату.

3. 

   Якщо ви збираєтеся інвестувати на фондовому ринку, не робіть на нього ставку. Багато людей намагаються щодня торгувати на фондовому ринку та роблять ставку на невеликі прибутки та збитки щодня. Хоча це може бути ефективним способом заробляння грошей для досвідчених інвесторів, це надзвичайно ризиковано і більше схоже на азартну гру, ніж на інвестування. Якщо ви хочете безпечно інвестувати на фондовому ринку, інвестуйте в довгостроковій перспективі, Це означає, що вам слід залишити інвестиції на 10, 20, 30 років або більше.
   • Подивіться на основи компанії (скільки у них є готівки, історія їхньої продукції, як вони оцінюють своїх співробітників і хто їх стратегічні альянси) при виборі, в які акції інвестувати.По суті, ви робите ставку на те, що ціна цінного паперу низька і зросте в майбутньому.
   • Щоб бути більш безпечним, враховуйте пайові фонди при купівлі цінних паперів. Взаємний фонд - це група акцій, які згруповані для мінімізації ризику. Подумайте про це так: якби ви вклали всі свої гроші в цінний папір і ціна акцій різко впала, у вас паморочиться голова, коли це станеться; Але якщо ваші гроші вкладені в 100 різних типів акцій, навіть багато акцій можуть повністю провалитися, ви сильно не постраждаєте. По суті, саме так пайові фонди допомагають зменшити ризик.

4. 

   Придбайте правильну страховку. Часто кажуть, мудрі люди завжди очікують сюрпризів. Ви ніколи не знаєте, коли вам знадобляться великі суми грошей у надзвичайних ситуаціях. Хороша політика дійсно може допомогти вам пережити кризу. Обговоріть з родиною різні види страхування, які ви можете придбати на випадок, якщо щось піде не так:
   • Страхування життя (якщо ви або ваш чоловік / дружина несподівано помираєте)
   • Медична страховка (якщо вам потрібно заплатити лікарняний збір та / або лікарський збір)
   • Страхування власника житла (якщо раптом стався інцидент, який пошкоджує або руйнує ваш будинок)
   • Страхування від стихійних лих (на урагани, землетруси, повені, пожежі тощо)

5. 

   Подумайте про приєднання до особистого пенсійного рахунку Roth IRA. На додаток до традиційного пенсійного фонду 401 (k) або, можливо, замість цього фонду (як правило, пенсійний план працівника, який дещо відрізняється від людини до людини), поговоріть зі своїм консультантом. Фінансові деталі участі в особистих пенсійних рахунках Roth IRA. IRA Roth - це пенсійні програми, які дозволяють інвестувати певну суму і будуть виведені без оподаткування, коли вам виповниться 60 років (точніше 59 з половиною).
   • ІРА Roth іноді інвестують у цінні папери, акції та облігації, пайові фонди та ануїтетні лінії, що відкриває значні можливості для збільшення капіталу протягом періоду років. Якщо ви інвестуєте на ранній стадії у свою ІРА, отриманий вами відсоток (відсотки на відсотки) може значно збільшити ваші інвестиції з часом.
   • Попросіть свого страхового консультанта про товари, що гарантують дохід. За допомогою цієї програми ви будете отримувати щорічну гарантію виходу на пенсію, яка гарантується на все життя. Це не дозволить вам закінчити гроші під час виходу на пенсію. Іноді виплати продовжуватимуть надходити вашому чоловікові після вашої смерті.
   реклама

Частина 4 з 4: Створення заощаджень

1. 

   
   
   Почніть із збереження якомога більшої частини вашого наявного доходу (надлишку). Потрібно розставити пріоритети заощаджень. Навіть якщо ваш бюджет обмежений, вам слід спробувати заощадити більше 10% загального доходу.
   • Подумайте про це так: якщо ви спробуєте заощадити 10 000 доларів на рік - менше 1000 доларів на місяць - за 15 років, у вас буде 150 000 доларів плюс відсотки. Це достатньо грошей, щоб дитина закінчила коледж зараз, але не в майбутньому, якщо ваша дитина тільки народилася. Тож почніть економити, а згодом у вас буде багато грошей, щоб піклуватися про своїх дітей або придбати будинок своєї мрії.
   • Економія в молодому віці. Економія завжди важлива, навіть коли ви навчаєтесь у школі. Ощадливі люди часто бачать у цьому перевагу, а не обов’язкове працевлаштування. Якщо заощадити рано і розумно вкласти свої заощадження, ваші невеликі суми починають зростати. Ви будете винагороджені довгостроковим мисленням.

2. 

   
   
   Створіть фонд резервного резервного копіювання. Економія насправді - це збереження будь-яких наявних грошей, які можна витратити даремно. Наявність грошей означає, що боргу немає. Відсутність боргу означає гроші на несподівані випадки. Тож невизначений резервний фонд буде дуже корисним.
   • Подумайте: ваша машина раптом зламалася, і вам потрібно витратити 2000 доларів. Оскільки ви цього не планували, вам доведеться позичати. Ваш кредитний рейтинг низький, тому ви платите досить високі відсотки. Відразу після цього ви повинні заплатити 6-7% відсотків за позику, в результаті чого ви не зможете заощадити гроші протягом наступних півроку.
     • Якщо у вас є фонд надзвичайних ситуацій, ви можете в першу чергу уникнути боргів та процентів. Дійсно корисно підготуватися заздалегідь.

3. 

   
   
   Коли ви починаєте економити на пенсію та вкладати гроші в надзвичайний фонд, спробуйте відкласти достатньо грошей на 3-6 місяців. Знову ж, заощадження готується до невизначеності. Якщо ви раптом втратите роботу або компанія скорочує навантаження, ви, мабуть, не хочете брати позику, щоб допомогти вам у своєму житті. Економія, достатня для витрат на 3, 6 або навіть 9 місяців, позбавить вас від боргів, навіть у разі катастрофи.

4. 

   Почніть розплачуватися, коли влаштуєшся. Незалежно від того, чи ви заборгували свою кредитну картку або скільки ви заборгували за заставою, ви можете істотно вплинути на свої заощадження. Почніть з боргу з найвищими процентними ставками. (Якщо ви берете іпотечний кредит, погасіть його великі суми, але спочатку зосередьтеся на неіпотечних позиках.) Потім перейдіть до другого позику за найвищою ставкою і починайте поступово виплачувати гроші. Продовжуйте робити це за спаданням, поки не виплатите всі свої позики.

5. 

   Почніть нарощувати пенсійні заощадження. Якщо ви досягли середнього віку (45-50) і не почали економити на пенсію, почніть зараз. Максимальні внески на індивідуальні пенсійні рахунки ІРА (5000 доларів США) та 401 (к) (16 500 доларів США) на рік; якщо вам більше 50 років, ви можете зробити так званий «додатковий внесок», щоб збільшити свої пенсійні заощадження.
   • Пріоритетні пенсійні заощадження - навіть над витратами на навчання ваших дітей. Ви завжди можете позичити гроші на освіту, але не позичати гроші на підтримку свого суперфонду.
   • Якщо ви абсолютно не знаєте, скільки вам слід економити, ви можете скористатися онлайн-калькулятором пенсійних заощаджень - чудовим інструментом Кіплінгера тут -, який може вам допомогти.
   • Отримайте пораду від фінансового планувальника. Якщо ви хочете максимізувати свій пенсійний накопичувальний рахунок, але не знаєте, як розпочати, поговоріть з професійним консультантом. Фінансові консультанти навчені допомагати вам розумно вкладати гроші, і вони часто мають досвід рентабельності інвестицій (ROI). Вам доведеться платити плату за обслуговування, але платити, щоб заробити гроші. Ця ідея теж непогана.
   реклама

Порада

• Коли кількість вилучень зростає, не найкращий час купувати житло, оскільки закон попиту та пропозиції призведе до зниження цін на житло ще нижче, коли банки вимагають продати ці активи.
  • Тоді, коли вилучені активи розпродаються банками, закон попиту та пропозиції знову підштовхне ціни на житло.
  • У той час, коли викупу не так багато, збережіть своє майно, оскільки ціни на будинки будуть рости.
• Поліпшити. Не поспішайте вдосконалювати свої знання та вміння, щоб мати перевагу над конкурентами. Це допоможе вам покращити свою прибуткову силу в майбутньому.
• Дебетова картка не є хорошою альтернативою кредитній картці. Дебетова картка надає іншим прямий доступ до вашого рахунку, не проходячи через емітента кредитної картки як посередника. Крім того, гроші, які тимчасово утримує торговець, заважатимуть вам використовувати ваші гроші, навіть якщо ви в кінцевому підсумку нічого не купуєте. (Наприклад, деякі АЗС зберігатимуть на вашому рахунку 100 доларів, як тільки ви вкладете картку, незалежно від того, скільки бензину ви купуєте. трансакційний рахунок).
• Використовуйте економні банки. Розділіть ваш загальний дохід на 6 пляшок на такі витрати: необхідність, розваги, благодійність, заощадження, інвестиції, освіта. Виділіть відсоток від загального щомісячного доходу по банках. Наприклад, 60% на основні витрати на життя, 10% на заощадження, 10% на розваги, 10% на інвестиції, 5% на благодійність та 5% на освіту. Використовуйте ці банки, щоб класифікувати щоденні витрати та фіксувати їх. (Ви можете використовувати справжні банки або ощадні рахунки в Інтернеті).
• Правило 7% також може допомогти. Якщо ви помножите свої пенсійні заощадження на 7%, то результат буде скільки грошей ви можете витратити, не втративши грошей на своєму пенсійному рахунку.Отже, 300 000 доларів x.07 (7%) = 21 000 доларів - це сума, яку ви можете витрачати щороку на вирахування податків з цього доходу плюс інші речі, такі як соціальні виплати. Якщо ваш бюджет стає більшим, або ваші витрати коливаються, або відсоткова ставка, яку ви насолоджуєтесь, 300 000 доларів буде недостатньо для того, щоб продовжувати працювати.

Увага

• Коли ваш банк телефонує, щоб отримати кредитну картку, не приймайте їх пропозицію та збільшуйте свій борг, як би спокусливо це не звучало. Немає нічого більш розчарувального, ніж запит банку про погашення простроченої заборгованості, яку ви не можете собі дозволити.