Зміст

• Крок
• Частина 1 з 4: Складання бюджету
• Частина 2 з 4: Успішно витрачайте свої гроші
• Частина 3 з 4: Розумне інвестування
• Частина 4 з 4: Збереження
• Поради
• Попередження

Вас не навчають особистому фінансовому менеджменту в школі. Проте це потрібно майже кожному. Кілька цифр: 21% голландців не знають, хто піклується про їх пенсію. 15% голландців не мають заощаджень, а 40% мають надто мало заощаджень, щоб поглинути несподівані невдачі. Майже 200 000 домогосподарств у Нідерландах консультуються з боргами; це 2,5% усіх голландських домогосподарств. Якщо ви вважаєте ці дані тривожними і хочете змінити ситуацію, прочитайте нижче конкретні поради щодо кращого майбутнього.

Крок

Частина 1 з 4: Складання бюджету

1. Відстежуйте всі свої витрати протягом місяця. Вам не потрібно коригувати свої витрати; просто робіть як завжди, але слідкуйте за своїми витратами. Слідкуйте за всіма квитанціями, відстежуйте, скільки ви витрачаєте готівки та що берете з вашого банківського рахунку.
2. Через місяць ви робите огляд своїх витрат. Не записуйте, що б ви хотіли витратити; запишіть, що ви насправді витратили. Створіть категорії, які мають для вас сенс. Простий огляд щомісячних витрат може виглядати так:
   • Щомісячний дохід: 3000 євро
   • Витрати:
     • Оренда / іпотека: 800 €
     • Фіксовані платежі (рахунок за енергію / воду / Інтернет): 125 євро
     • Продукти: 300 євро
     • Харчування: 125 євро
     • Бензин: 100 євро
     • Витрати на медичне страхування та охорону здоров'я: 200 євро
     • Інше: 400 євро
     • Економія: 900 євро
3. Складіть свій бюджет зараз. Виходячи з відстежуваних витрат та ваших знань про попередні витрати, ви тепер визначаєте, яка сума вам потрібна для кожної категорії. Скільки свого доходу ви хочете витратити на кожну категорію? Ви також можете скористатися для цього онлайн-довідкою щодо бюджету. Перевірте веб-сайт свого банку, щоб дізнатись, чи пропонує він бюджетну допомогу, або скористайтеся бюджетною допомогою від Nibud. Майте на увазі, що деякі рахунки надходять не щомісяця, а раз на рік, наприклад, деякі страхові та комунальні податки. Обов’язково врахуйте ці витрати у своєму бюджеті.
   • Складіть окремі графи у своєму бюджеті для очікуваних витрат та реалізованих витрат. У графі "очікувані витрати" ви вказуєте, що ви плануєте витратити на певну категорію. Ці суми повинні бути однаковими кожного місяця. У графі "реалізовані витрати" ви вводите те, що фактично витратили. Ці суми можуть змінюватися на місяць, залежно від того, скільки продуктів ви зробили або як часто ви були на вечері.
   • Багато людей включають економію до свого бюджету. Потім вони щомісяця відкладають фіксовану суму. Особливо якщо у вас мало або зовсім немає заощаджень, це розумна справа. Nibud радить щомісяця економити 10% чистого доходу. Скільки заощаджень добре мати, залежить від вашої ситуації.
4. Будьте чесними із собою щодо свого бюджету. Це ваші гроші. Тож немає сенсу брехати собі, скільки ви витрачаєте. Єдина людина, яка впливає на вас цим, - це ви самі. Якщо ви абсолютно не уявляєте, на що витрачаєте, приведення бюджету в порядок може зайняти кілька місяців. Потім складіть приблизний бюджет, наскільки це можливо, і скоригуйте його з часом.
   • Наприклад, якщо ви включите до свого бюджету, що заощаджуєте 500 доларів на місяць, але ви вже заздалегідь знаєте, що досягти цього щомісяця буде складно, включіть у свій бюджет більш реалістичну суму. Через кілька місяців ще раз критично подивіться на свій бюджет. Можливо, ви можете зменшити певні витрати, щоб ви все-таки змогли досягти бажаної суми економії.
5. Слідкуйте за своїм бюджетом. Багато витрат різняться на місяць. Це ускладнює складання хорошого бюджету. Тому уважно стежте за своїми витратами, щоб ви могли вносити коригування там, де це необхідно.
   • З бюджетом ваші очі відкриваються, якщо вони ще не були відкриті. Багато людей усвідомлюють, скільки насправді витрачають після складання бюджету, часто на незначні речі. Завдяки цим знанням ви зможете скоротити зайві витрати і витратити більше грошей на значущі речі.
   • Будьте готові до несподіваного. Завдяки бюджету ви розумієте, що ніколи не знаєте, коли настануть певні витрати, але все одно ви можете врахувати ці витрати. Ви не плануєте, коли зламається ваша пральна машина, але ви впевнені, що вона зламається. Завдяки бюджету ви краще підготуєтесь до незапланованих, але необхідних витрат.

Частина 2 з 4: Успішно витрачайте свої гроші

1. Якщо ви можете взяти в оренду, не купуйте. Як часто ви купували DVD, який потім роками пилили в шафі? Ви можете орендувати книги, журнали, DVD-диски, інструменти, приладдя для вечірок. Оренда замість покупки економить великі витрати на покупку, багато клопоту та місця для зберігання.
   • Не здавайте навмання. Якщо ви використовуєте щось досить часто, можливо, розумніше буде це придбати. Проведіть аналіз витрат, щоб оцінити, чи можете ви взяти в оренду або купити щось краще.
2. Якщо ви можете собі це дозволити, погасіть частину застави. Для багатьох людей будинок - найдорожче, що вони коли-небудь купують. Тому добре розуміти, як працює ваша іпотека та коли найкраще здійснити додаткові виплати. З додатковим погашенням ви платите менше відсотків і в кінцевому рахунку можете заощадити гроші.
   • Якщо ви можете здійснити додаткові платежі, зробіть це швидше, ніж пізніше. Чим раніше ви доплатите, тим менше відсотків.
   • Зверніть увагу на умови вашої іпотеки. При деяких іпотечних кредитах є максимум, який ви можете доплатити. Крім цього, ви платите штраф, який може бути значним.
   • Якщо відсотки по вашій іпотеці перевищують поточну іпотечну процентну ставку на ринку, попросіть свого іпотечного постачальника, чи можете ви конвертувати іпотечний кредит. Ви часто платите штраф, але якщо виплата відсотків досить велика, це все одно може бути цікавим. Якщо ви не можете перетворити іпотечний кредит на нижчу процентну ставку у власного постачальника іпотечного кредиту, подивіться, чи можете ви передати іпотечний кредит іншому іпотечному постачальнику (це називається "передача").
3. Зрозумійте, що кредитна картка корисна, але не завжди мудра. За допомогою кредитної картки ви можете здійснювати платежі, які в іншому випадку були б неможливі, наприклад у відпустці або якщо ви хочете щось замовити на іноземному веб-сайті. Однак майте на увазі, що ви заплатите значні відсотки за свої витрати, якщо не відразу сплатите рахунок за кредитною карткою.
   • Подумайте про свою кредитну картку як про готівку. Деякі люди роблять вигляд, що їх кредитна картка - це необмежений банкомат, який дозволяє їм витрачати гроші, не турбуючись про те, що вони можуть собі це дозволити. Будь-які витрати за допомогою вашої кредитної картки означають, що ви накопичуєте борг у компанії, що видає кредитну картку. Якщо ви платите повний рахунок щомісяця, нічого страшного немає, але якщо ви заплатите занадто пізно, витрати швидко збільшаться.
   • Слідкуйте за тим, які ставки ви платите за які витрати. Компанія, що видає кредитні картки, стягує (іноді великі) тарифи за дебетові картки та платежі за кордоном. Навіть якщо ви платите своєю кредитною карткою через веб-сайт, це може коштувати вам додаткових грошей. Тоді платити іншим способом оплати може бути дешевше. Якщо ви платите в іншій валюті, ніж ваша, зверніть пильну увагу на обмінний курс, який використовує компанія, що видає кредитні картки. Ви можете знайти всі тарифи на веб-сайті компанії, яка видає кредитні картки.
4. Витратьте те, що маєте, а не те, що сподіваєтесь заробити. Можливо, вам здається, що ви багато заробляєте, але якщо ви регулярно перебуваєте в мінусі, це вам не допомагає. Найголовнішим правилом витрачання грошей є те, що, якщо не виникне надзвичайна ситуація, ви витрачаєте лише ті гроші, які у вас є, а не гроші, які, як ви сподіваєтесь, коли-небудь є. Якщо ви дотримуватиметеся цього, ви уникатимете заборгованості та будете добре підготовлені до майбутнього.

Частина 3 з 4: Розумне інвестування

1. Пориньте в різні інвестиційні можливості. Ставши дорослим, ти розумієш, що фінансовий світ набагато складніший, ніж той, який ти міг уявити в дитинстві. Інвестування - це світ сам по собі; крім “звичайної” купівлі акцій існують опціони, ф’ючерси та варанти. Чим більше ви знаєте про фінансові інструменти та опціони, тим краще ви можете робити вибір щодо інвестування своїх грошей, і тим краще ви знаєте, коли робити крок назад.
2. Скористайтеся пенсійними програмами, які пропонує ваш роботодавець. На додаток до звичайної пенсії за вислугу років, за яку ви сплачуєте обов’язкову премію, ви часто можете обрати додаткову пенсію. Багато з них застосовуються до податкових пільг: ви сплачуєте премію із валової зарплати, щоб ви не сплачували податок на прибуток з цієї частини зарплати.
   • Запитайте у свого пенсійного фонду або кадрового відділу на вашій роботі, які варіанти є. Наприклад, стосовно пенсії партнера або пенсії по інвалідності. На додаток до податкової пільги, ви можете отримати додаткову знижку через свого роботодавця, наприклад, на страхування від інвалідності.
3. Якщо ви збираєтеся інвестувати в акції, не грайте в азартні ігри зі своїми грошима. Багато людей, які починають щодня інвестувати, купують та продають акції, щоб таким чином отримати невеликий прибуток. Це може бути хорошою тактикою для досвідчених інвесторів, але воно несе значні ризики і більше нагадує азартні ігри, ніж інвестиції. Як новачкові вам краще піти на тривалий термін. Це означає, що ви зберігаєте свої гроші в одному запасі протягом багатьох років, а то й десятиліть.
   • Подивіться на основи бізнесу. Яка їх ліквідність, наскільки успішними були їхні нові продукти за останні роки, як вони поводяться зі своїми працівниками, які стратегічні партнерські відносини у них? Виходячи з цього, визначте, чи хочете ви інвестувати в компанію. Купівля акцій більш-менш припускає, що поточна ціна акцій занадто низька і що акції зростуть у майбутньому.
   • Якщо ви хочете ризикувати менше, вибирайте фонди замість акцій. Через фонд ви інвестуєте в декілька компаній одночасно, щоб ваш ризик був більш розподіленим. Якщо ви покладете всі свої гроші в одну акцію, і ця акція впаде до мінімуму за весь час, ви зіпсуєтесь. Якщо ви покладете всі свої гроші на 100 різних акцій, кілька акцій можуть впасти, не помітивши надто багато. Тобто, загалом, як фонд обмежує ризик.
4. Переконайтеся, що у вас хороша страховка. Очікуйте несподіваного і будьте готові. Ви ніколи не знаєте, коли несподівано зіткнетеся з високими витратами. Хороша страховка може допомогти пережити кризу. Перевірте, які страхові поліси потрібні вам та вашій родині, наприклад:
   • Страхування життя (на випадок, коли ви або ваш партнер повинні померти)
   • Медичне страхування (основне страхування є обов'язковим у Нідерландах; перевірте, які додаткові страхові поліси вам можуть знадобитися)
   • Страхування житла (на шкоду вашому дому)
   • Страхування вмісту (від крадіжки та пошкодження вмісту внаслідок пожежі, води тощо)
5. Перевірте, які додаткові пенсійні резерви доступні. Можливо, ви зможете заощадити в пенсійній схемі роботодавця. Якщо ви є самозайнятою особою, існує податковий пенсійний резерв. Якщо ви не розраховуєте мати достатній дохід таким чином після виходу на пенсію, ви можете оформити страхування життя.
   • Продукти додаткового пенсійного забезпечення часто є інвестиціями в акції. Це означає, що ви залежите від прибутку, який ви зробили. Отримати хорошу віддачу простіше, якщо інвестувати протягом тривалого періоду часу. Це також означає, що такий додатковий пенсійний продукт краще брати на ранньому етапі. Не чекайте, поки вам виповниться 60, щоб думати, скільки грошей вам знадобиться після виходу на пенсію.
   • Поговоріть з фінансовим консультантом про товари, які гарантують певний дохід. Тоді ви точно знаєте, який дохід ви отримаєте пізніше, протягом заздалегідь узгодженої кількості років або поки ви живете. Не дивіться не тільки на себе, але і на свого партнера, якщо такий є. У деяких продуктах доходу вигоди передаються вашому партнеру у разі вашої смерті.

Частина 4 з 4: Збереження

1. Відкладіть якомога більше грошей. Збереження пріоритетом. Намагайтеся економити щонайменше 10% доходу щомісяця, навіть якщо ваш бюджет обмежений.
   • Подумайте про це так: якщо ви можете заощадити 10 000 доларів на рік (це менше 1000 доларів на місяць) протягом 15 років, то після цього у вас буде 150 000 доларів плюс відсотки. Цього достатньо, щоб заплатити за коледж ваших дітей чи за більший будинок.
   • Почніть рятувати молодих. Навіть якщо ви все ще навчаєтесь, економія важлива. Люди, які вміють економити, розглядають це скоріше як цінний принцип, ніж необхідність. Якщо ви почнете економити молодих людей і розумно вкладете свої заощадження, скромний початок, природно, стане чудовим. Варто думати заздалегідь.
2. Зробіть банку для надзвичайних ситуацій. Економія - це ні більше, ні менше, ніж відкласти гроші, які вам не потрібні негайно. Маючи більше доходу, ніж потрібно, означає, що ви не в боргу. Відсутність боргів означає готовність до надзвичайних ситуацій. Накопичувальний накопичувач допоможе вам, коли він вам найбільше потрібен.
   • Подумайте про це так: припустимо, ваша машина здається, а ремонт коштує 2000 євро. Якщо ви до цього не були готові, вам доведеться взяти позику. Потім ви швидко сплачуєте відсотки 6 або 7 відсотків, а то й більше.
     • Якби у вас була надзвичайна банка, вам не довелося б брати кредит і не потрібно було б платити відсотки. Насправді варто бути готовим.
3. На додаток до заощадження на пенсію та наявності надзвичайного фонду, важливо виділити три-шість місяців звичайних витрат. Ще раз, економія - це підготовка до несподіваного. Якщо ви несподівано втратите роботу, вам не потрібно брати позику для оплати орендної плати. Якщо відкласти витрати на три, шість, а то й дев'ять місяців, ваше життя продовжить життя, навіть якщо ви стикаєтесь із невдачами.
4. Погасіть борги якомога швидше. Незалежно від того, чи перевищено ви на вашому банківському рахунку, чи є у вас борг студента чи іпотека, борг може серйозно перешкодити вашій можливості заощаджувати. Будьте першими, хто погасить борг, за який ви платите найбільші відсотки. Як тільки цей борг буде погашено, ви переходите до боргу з наступними найвищими відсотками. Продовжуйте таким чином, поки ви не погасите всі свої борги.
5. Збільште свою пенсію. Якщо ви наближаєтесь до 50 і ви ще не заощадили свою пенсію, зробіть це якомога швидше. Якщо ви створюєте пенсію через свого роботодавця, запитайте у своєму пенсійному фонді, скільки додаткової пенсії ви можете заощадити.
   • Покладіть заощадження на пенсію у верхній частині списку цілей заощаджень, навіть вище навчальної кімнати для дітей. Ваші діти можуть працювати на додаток до навчання або брати студентську позику, але позики для нарахування пенсії немає.
   • Якщо ви не уявляєте, скільки грошей вам слід заощадити, щоб отримати пізніше, ви можете допомогти вам за допомогою онлайн-калькулятора. Наприклад, уряди Нідерландів.
   • Зверніться до фінансового консультанта за порадою. Якщо ви хочете максимізувати пенсію, але не знаєте, з чого почати, поговоріть з фінансовим консультантом. Фінансовий радник може допомогти вам організувати своє фінансове майбутнє. Ви платите за консультаційні витрати, але якщо хороший консультант це окупає.

Поради

• Зробіть різні скарбнички для різних цілей. Наприклад, постійні витрати, виходи на вулицю, одяг, економія та навчання. Розділіть свій дохід на різні горщики. Наприклад, 60% для звичайної здачі в оренду, 5% для виїзду, 10% для економії тощо. Ці скарбнички можуть бути справжніми або цифровими. Все більше банків дозволяють відкривати декілька ощадних рахунків на одному рахунку, завдяки чому ви можете легко створювати різні скарбнички.
• Якщо ви знаходитесь у мінусі в банку частіше, ніж ви насправді бажаєте, запитайте у свого банку, чи можете ви заблокувати овердрафт. Це заважає витратити більше грошей, ніж у вас є.
• Ви хочете знати, скільки ви насправді знаєте про пенсію? Тоді візьміть цю вікторину від AFM.

Попередження

• Не спокушайтеся купувати стоси кредитних карток. Ви платите щорічну плату за кожну кредитну картку, і з багатьма кредитними картками дуже легко витратити (набагато) більше грошей, ніж у вас є. Натомість виберіть одну-дві хороші кредитні картки.